文/高星

现在人们坐飞机如同过去坐火车，甚至如同过去坐汽车一样频繁和习惯。但只有面对坐飞机的人才有特别的问候语及忌讳，如都说祝福“一路平安”，而不能说“一路顺风”，亲人一般都习惯要求乘机者落地发个短信。可见飞机飞的高，让人牵挂的也高。因此，民航保险相比别的险种价位也是高高在上。

一，世界航空保险及中国航空保险的发展历程

从年莱特兄弟发明飞机以来，人类对于翱翔蓝天的探索就没有停止。作为一项具有较高风险的互动，航空保险业也随之而生。在此后的一个世纪中，人类的航空技术取得了长足的进步，有关航空赔偿的原则，责任制度、赔偿标准等也发生了许多变化，形成了一套独特的航空赔偿体系。

据介绍，民用航空保险最早起源于年，第一张民用航空保险单于年诞生在英国。随后，德国的ProvidentiaInsuranceFrankfurt为一艘飞船承保了机组人员意外伤害保险。年，美国出现第一张航空保险单，由QueenInsuranceCompany在纽约签发。一年之后，法国的FranceInsuranceCompany加入到航空保险业的竞争之中。在日本，第二次世界大战前政府把承保航空保险的权利指派给TokyoMarineandFireInsuranceCompany。

年《华沙公约》规定承运人的责任限额，促进了航空保险的发展积极性。年英国民用航空保险有限公司成立，它是英国劳和社外围公司中最大的两个专门承担航空保险业务的公司之一。年6月，国际民用航空保险承保人联合会成立，它旨在代表和保护民用航空保险的承保人的利益。

民用航空保险真正得到发展，是二次世界大战。航空技术的发展和广泛运用，航空知识的普及极大推动了航空保险的发展。当时，二战结束后，从空军退役的有关驾驶人员纷纷来到英国劳埃德保险合作社和伦敦其他保险公司就职，从而使保险公司拥有了一批懂得航空技术的专业人才，使航空保险逐步走上正确航线。

到本世纪50年代末、60年代初，航空保险以独特的专业形式变得日趋完善和普及。由于民用飞机的广泛运用和制造成本的巨大，而且空难事故时有发生，使风险高度集中，保险手段变得不可或缺，投保金额也高不可攀。

中国的航空保险如同中国的航空业一样，起步较晚。

年7月5日，在中国人民银行的统一领导和部署下，铁路、轮船、飞机的旅客意外伤害实施强制保险的政策开始在全国同时实施。此项业务是中国人民保险公司通过委托交通运输部门代办的，有力配合了国民经济的恢复和发展，对灾害损失的赔偿、事故善后的处理起到了积极作用。尽管那时飞机航线少，乘客也少，但也形成为了中国航空保险的最早的雏形。

真正的商业性航空保险是年开始的。

当时，中国正处于文革后期，邓小平重新恢复工作，各条战线都在开始恢复经济建设，尽管还需戴着个革命的帽子，号称是“抓革命，促生产”。中国人民保险公司仅存的“9人小组”，在风雨飘摇过后，也刚刚得以喘一口气。

当年，民航遵照总理周恩来“中国民航要飞出国”的指示，计划同年首飞伊朗、法国和阿尔巴尼亚。在执行这组飞行任务时，国外的航管部门和机场要求民航提供有效的，符合国际惯例的飞机保险单和保险凭证。

为此，年9月4日，财政部、民航总局联合向国务院报告：《关于民航在国际航线开办保险的请示》。报告中说：“随着我国对外关系的不断发展，我国际航线将不断增加。我国今年内将新辟北京——东京、北京——地拉那、北京——巴黎三条国际航线。由于乘客多、飞机价值较高，大部分时间又在国外飞行，万一发生意外，不仅造成飞机本身的损失，还可能引起旅客伤亡和货物损失的赔偿以及第三者人身、财产的赔偿问题。虽然我民航在国际航线上多年来保证了飞机安全，但过去航线较短较少，现在开辟远程航线后，情况有所不同，如何保障在万一发生意外时减少经济上的损失，已经成为一个急需解决的问题。”

报告接着说：“目前国际民航对这一问题，一般都是采用向保险公司保险的方式解决，这样民航虽然支付一定的保险费用，但万一发生意外事故可由保险公司承担经济损失，而保险公司则通过国际间分保的关系，将遭遇的经济损失与外国保险公司共同分摊。为此，我们拟采用同样办法，由民航向中国人民保险公司投保航空险，再由中国人民保险公司向外国保险公司分保。”从报告中不仅可以领略那个时代的公文风格，还可以看出给领导普及保险知识的一片苦心。

报告最后建议如下：“投保对象：从事国际航线飞行的班机和包机，但担任出国专机和航线情况熟悉、距离较短的北京——平壤、北京——河内、昆明——仰光三条航线的班机不拟投保。根据现有的北京——莫斯科和即将开航的北京——东京、北京——地拉那、北京——巴黎四条航线，拟固定波音飞机四架，伊尔——62两架，现在就办理保险，今后视航线、航班的发展情况，由我们商量增加。投保险别：拟参照国际习惯，目前投保机身险、战争险、旅客货物意外险、第三者责任险四种保险。”当时的国务院领导王洪文、叶剑英、张春桥、邓小平、李先念都在上面做了批示。

在那个极左盛行的时代，能够开办航空保险已经实属不易，且算是为中国航空保险揭开了新的篇章。年9月29日。中国人民保险公司为中国民航出具了中国第一张符合国际惯例的飞机保险单，承保了四架三叉戟飞机。以后，不管是购入还是租入的飞机都逐步进行了投保，为中国民航事业的发展提供了保障。

尽管如此，中国的航空保险发展依然是举步维艰。长时间停留在飞机机身保险的范畴内，而且是以国际航线为主。因此，那时的航空保险还划归在涉外保险业务范围。70年代的乘客保险是包含在机票售价内，含5%。

年中国人保天津分公司率先开办了国际航线的旅客人身意外险，成为中国最早的飞机旅客保险的试点单位。直到80年代末，中国才开始普遍办理中国航空旅客人身意外伤害保险。也在那时，才出现了单独的飞机乘客保险单，并在机场设立中国人保的专门出售旅客保险单的柜台。

年，国务院签署28号令，颁布《国内航空运输旅客身体损害赔偿暂行规定》。中国人民保险公司与民航总局、国务院法制办一起研究制定了最早的航意险产品，分五种费率，即3元、5元、7元、9元、11元分别保1万、2万、3万、4万、5万元。当年5月1日，航意险正式在全国范围内开办。

年，航意险调整为5元、10元分别保3万、6万元。

年7月，中国人民银行制定颁布了《航空旅客人身意外伤害保险条款》。条款规定，航意险保险期间为登机舱门到离机舱门之间，每份保费20元，保额为20万元。全国自年8月1日起统一使用“航意险统颁条款”。

年1月10日，中国保监会发布航空旅客意外伤害保险行业指导性条款。新的航意险将由原来每份保险费20元、保险金额20万元，调整为每份保费20元、保额40万元，同一被保险人最高保额万元的规定不变。

7年9月，中国保监会下发《关于加强航空意外保险管理有关事项的通知》。《通知》废止行业指导性条款，将航意险产品开发权和定价权完全交给保险公司，进一步发挥市场机制作用。

截至6年末，共有22家寿险公司、11家产险公司经营航意险。6年实现航意险保费1.76亿元。

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